Способи перекредитування
За статистикою, понад 90% українців мають кредит або кредитну картку. Якщо раніше до кредитних продуктів ставилися з недовірою та вважали їх чимось «страшним», то сьогодні їх доступність значно зросла, а разом із цим — і рівень довіри. Відповідно, кредитне навантаження населення також поступово збільшується.
Фінансові компанії пропонують різні види кредитування:
- кредити готівкою;
- кредитні картки;
- мікропозики;
- іпотечні кредити;
- кредити під заставу майна тощо.
На жаль, часто трапляється так, що позичальники переоцінюють власні фінансові можливості та беруть занадто багато кредитів або мікропозик. Згодом їх стає складно обслуговувати й виплачувати.
Це створює одразу кілька проблем.
Велика переплата за кредитами
Коли у людини одночасно багато кредитів або мікропозик, відсотки доводиться платити в кожній установі.
Наприклад, у вас може бути 10 кредитів на загальну суму 120 000 грн, і сумарний щомісячний платіж становить понад 15 000 грн. У такій ситуації можна оформити один новий кредит і платити приблизно 5–6 тисяч гривень на місяць, зменшивши боргове навантаження у 2–3 рази.
Особливо проблемними є мікропозики. Їхня ставка може становити 2–3% на день (понад 730% річних). Через це людина, взявши 5 000 грн, уже через кілька тижнів або місяць може бути винна майже вдвічі більше. Така ситуація часто перетворюється на так звану «боргову снігову кулю», з якої дуже складно вибратися.
Витрати часу на оплату
Ще одна проблема — велика кількість часу, яка витрачається на оплату різних кредитів.
Щомісяця потрібно пам’ятати:
- коли саме платити;
- у який банк або сервіс;
- яку суму потрібно внести.
Доводиться зберігати реквізити, квитанції, інколи стояти в чергах у касі. Це зайві витрати часу, яких можна уникнути.
Варіанти зменшення кредитного навантаження
Існує кілька основних способів перекредитування:
- Отримання кредиту в банку
- Кредит під заставу нерухомості або автомобіля
- Оформлення кредиту на родичів або знайомих
Розглянемо їх детальніше.
1. Отримання кредиту в банку
Цей варіант підходить у тому випадку, якщо у вас:
- позитивна кредитна історія
- невелика кількість поточних кредитів або мікропозик
- немає прострочених платежів
Якщо вас просто втомлює велика щомісячна переплата відсотків (особливо за мікрокредитами), оптимальним рішенням може бути оформлення одного банківського кредиту, який покриє всі наявні борги.
Зазвичай у банках діє правило:
чим більша сума кредиту — тим нижча відсоткова ставка.
У порівнянні з мікрофінансовими організаціями, де ставки можуть доходити до 730% річних, банківські кредити зазвичай мають 24–36% річних, що значно вигідніше.
Коли можна отримати банківський кредит
Банк, як правило, видає кредит, якщо:
- ви офіційно працевлаштовані
- маєте стабільний дохід
- маєте гарну кредитну історію
Якщо ж у вас уже є прострочення, зіпсована кредитна історія або відмови від банків, тоді варто розглянути інший варіант — кредит під заставу.
2. Кредит під заставу нерухомості або автомобіля
Цей вид кредитування підходить людям, які:
- мають негативну кредитну історію
- мають велику кількість мікропозик
- не можуть отримати кредит у банку
У такому випадку для отримання коштів потрібна застава — нерухомість або автомобіль.
Переваги кредиту під заставу
- Нижча відсоткова ставка, ніж у більшості інших видів кредитування
- Не потрібні поручителі
- Фінансове навантаження зменшується у десятки разів порівняно з МФО
- Не потрібно підтверджувати доходи
- Кредитна історія не має вирішального значення
Гарантією повернення кредиту в такому випадку виступає заставне майно.
Також важливо, що процедура оформлення заставного кредиту зазвичай значно швидша і простіша, ніж у банку. Вона потребує менше документів, тому цей варіант можна назвати одним із найшвидших способів отримати необхідні кошти.
3. Оформлення кредиту на родича або знайомого
Якщо банки відмовляють у кредиті, а заставного майна немає, можливий варіант оформлення кредиту на родича або знайомого.
У такій ситуації заявка оформлюється максимально правильно та з урахуванням усіх нюансів, щоб мінімізувати ризик відмови банку. Це також може бути швидким способом отримати потрібну суму для погашення наявних боргів.
Водночас інколи люди розглядають інший варіант — позичити гроші безпосередньо у родичів або знайомих.
З одного боку, це може бути дешевше, адже не потрібно платити відсотки.
Але є і суттєві ризики:
- можна зіпсувати стосунки з близькими людьми;
- іноді не вдається повернути гроші у визначений термін;
- позикодавець може попросити повернути борг раніше, ніж ви планували.
Тому цей варіант часто має більше мінусів, ніж плюсів, і використовувати його варто дуже обережно.
